Порой жизнь и моя практика сами подкидывают тему очередной статьи. Сегодня, видимо получится статья без ссылки на нормы закона, такая чисто жизненная. Недавно обратился на консультацию клиент с вопросом по задолженности перед банком по кредитному договору. Договор был заключен в 2006 году. Сумма кредита была невелика, порядка 20 тысяч. рублей Текста договора на руках нет. Судебный решений по взысканию задолженности на руках нет, выносились ли они – неизвестно. И вот сейчас получает он «письмо счастья» от коллекторского агентства, да прям-таки не письмо даже а практически купон на скидку: заголовок письма  — крупным красным шрифтом  «дисконт 80%!». Далее в тексте письма разъясняется, что был кредитный договор, сумма долга с процентами составляет порядка  75 тыс. рублей. , далее была произведена уступка  права требования банком коллекторскому агентству, которое сейчас до майских праздников проводит акцию «заплати или проиграешь», а именно: предлагает оплатить долг  в размере 15 тысяч рублей., а остальной долг  коллекторское агентство ему прощает. Встречали такой аукцион невиданной щедрости? Верите в прощение коллекторов?))) Вот и я нет.

Да и гражданин оказался не лыком шит. Выяснил, что банк прекратил свое существование путем присоединения к другому банку. Проверил коллекторское агенство на предмет его л в реестре коллекторских  организаций, имеющих право заниматься такой деятельностью, с этим все было чисто.  Сначала запросил у них текст кредитного договора – отказ, потом текст договора уступки  права требовать долг (между банком и коллекторами) – отказ. Поинтересовался состоявшимися в отношении него решениями судов, которыми взыскана задолженность в пользу банка либо в пользу коллекторов – вразумительного ответа нет. Далее записал на диктофон свой разговор с коллекторами, с чем и пришел ко мне. Гражданин интересуется у коллекторской фирмы, как же будет зафиксировано прощение долга, если он оплатит те самые 15 тысяч. Здесь придется все же сослаться мне на норму.  Прощение долга действительно предусмотрено нашим Гражданским кодексом РФ, это ст. 415: обязательство прекращается освобождением кредитором должника от лежащих на нем обязанностей, если это не нарушает прав других лиц в отношении имущества кредитора.  Логично предположиь, что если кредитный договор заключался в письменной форме, то и о прощении долга должна быть сторонами подписана какая-то «бумажка», а как же иначе. А чтобы что-то подписать, надо как минимум этим двум сторонам встретиться. Тут и начинается самое интересное.

Ни филиала, ни офиса, ни отдела коллекторского агентства в нашем городе нет, головной офис расположен в Москве, никаких личных встреч в офисе они не практикуют (« да Вы что, представьте, к нам со всей страны должники поедут!»), все документы – по электронной почте. Условия  «дисконта» оказались таковы: они присылают гражданину бланк соглашения о прощении долга, гражданин сначала платит 15 тысяч. рублей, подписывает соглашение  и отправляет его коллекторам, затем, получив денежные средства гражданина, они также подписывают этот документ. Как Вам такой поворот? Логично же, что при намерении реального прощения долга договор они должны прислать со своей подписью, в договоре можно прописать сроки внесения денежных средств, и если они соблюдены, то прощение долга состоится, но если нет – соответственно и прощения долга не будет. Или это у меня уже профессиональная деформация, что мне везде мошенники и лохотрон мерещатся?). Гражданин подготовился к встрече со мной со всей тщательностью, он проверил себя по базе данных исполнительных производств на сайте УФССП (Управления федеральной службы судебных приставов), нашел все решения судов, которые увидел в базе данных, получил их копии. Однако по базе данных УФССП выходило, что одно исполнительное производство окончено в связи с невозможностью исполнения. Иных исполнительных листов мы не нашли. По всему выходило так, что коллекторы решили взять его, что называется, «на понт», не имея ни решения о взыскании, ни исполнительного листа, который, к слову сказать, имеет срок предъявления ко взысканию  — 3 года со дня вступления решения в законную силу согласно ст.  21 Закона «Об исполнительном производстве» (есть исключения из этого правила по различным актам). Так что такая королевская скидка – не что иное как «развод для лохов», говоря простым языком, глядишь кто-то и «клюнет» на такую «халяву». Будьте осторожны и не будьте доверчивы, бесплатный сыр бывает только в мышеловке.  Хочу напомнить, что сроки давности по взысканию долга составляют 3 года с момента, когда банк (либо коллекторы) узнали о нарушении своего права (то бишь, что должник не платит) —  ст. 196, ст. 200 ГК РФ. То есть обратиться в суд кредитор должен в течение трех лет со дня, когда узнал о нарушении своих прав. В противном случает суд откажет ему в защите права лишь со ссылкой на пропуск срока исковой давности. ( ст. 199 ГК РФ).

В чем же  суть этой манипуляции и такого дисконта?

Дело в том, что частичное исполнение обязательства прерывает течение срока исковой давности.  Ст. 203 ГК РФ звучит так:  течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, которые свидетельствуют о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново, и время, которое истекло до перерыва, не засчитывается в новый срок. То есть оплатив эти 15 тысяч, мы признаем весь долг и срок давности начинает течь заново. При этом все может быть еще хуже. Согласно ст. 206 ШК РФ должник, исполнивший обязанность по истечении срока исковой давности, не вправе требовать исполненное обратно, даже если в момент исполнения он и не знал о том, что срок давности истек.

Делаем выводы.

Если кредитор упустил сроки и не взыскал долг в судебном порядке, и предлагает вот такой «дисконт», то последствия его могут быть таковы, что уплатив предлагаемую сумму, вы на самом деле не получите документа о прощении долга (кстати, подписи на нем должны быть оригинальными), при этом своими действиями по оплате долг этот признаете, зарубите пропущенный кредитором срок исковой давности и оплаченных денег вам никто не вернет.  И все это будет вполне законно со стороны кредитора (если опустить порядочность и обещание прощения долга). Прибавим сюда ситуацию, когда исполнительное производство было окончено или прекращено, а должник не знает об этом и радуется такой скидке – получим незаконный  безосновательный платеж. Сроки давности установлены законом для того, чтобы все участники гражданского оборота действовали добросовестно и не злоупотребляли своими правами, обращались за их судебной защитой своевременно.