Вопрос: Сбербанк навяливает страховку жизни на весь срок кредита, вносит эту сумму в сам кредит, и нет возможности отказаться, ибо получаешь отказ, либо офигенный процент на сумму того же страхования. И как тогда отказаться от страховки, если я просто не хочу за нее платить, уже после того как взял кредит.

Ответ: Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У  «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» в п. 1 дает право отказаться от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при условии, что  в данном периоде не было событий, имеющих признаки страхового случая (то есть событий, на случай наступления которых был заключен договор страхования). Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания. В силу п. 6 страховщик (то есть страховая компания) при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь (то есть гражданин) отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. Здесь важно отметить следующее:

некоторое время судебная практика не распространяла действие этого указания на договоры коллективного страхования (а как правило, в форме присоединения к договору коллективного страхования осуществлялось оформление договора страхования, где страхователем является не сам заемщик, а банк, и зачастую договор не существует как самостоятельный, отдельный договор, а состоит из заявления заемщика, в котором заемщик просит заключить с ним договор страхования, и правил страхования, с которыми заемщик должен быть ознакомлен, но чаще всего случается, что он их и в глаза не видел, а лишь расписался, что ознакомлен с ними). Однако Верховный суд (определение от 31.10.2017 N 49-КГ17-24) изменил эту практику, указав, что в данном случае застрахованным является  имущественный интерес самого заемщика, который является физическим лицом, а значит и на коллективный договор страхования распространяет свое действие Указание Банка России. В 14-дневный срок со дня заключения договора нужно обратиться с претензией к банку и страховой организации. В случае получения отказа данный вопрос можно будет  разрешить в судебном порядке. Закон «О защите прав потребителей»  в ст. 16  запрещает обусловливать приобретение одних товаров, работ, услуг обязательным приобретением других товаров, работ, услуг. В данной ситуации  банк навязывает страхование «в нагрузку» к кредитному договору. Такие условия договора можно признать недействительными в судебном порядке и  взыскать убытки, причиненные нарушением права потребителя на свободный выбор товаров, работ, услуг. Однако здесь многое зависит от содержания и оформления договора страхования и кредитного договора.